¿Qué es la responsabilidad civil objetiva y en qué se diferencia de la responsabilidad subjetiva? Su impacto en el alcance de las coberturas del seguro.
La responsabilidad civil, un concepto legal básico en seguros
El Código Civil indica que la persona que cause daños a un tercero tiene la obligación de repararlos. En términos legales, la exigencia al causante del daño se denomina responsabilidad civil. No obstante, existe una diferencia importante entre la responsabilidad civil objetiva y subjetiva, sobre todo cuando el riesgo se transfiere a la aseguradora, ya que los conceptos de mala fe, dolo o culpa son determinantes a la hora de activar las cláusulas y reclamar la indemnización.
¿Qué es responsabilidad civil objetiva?
La responsabilidad civil objetiva se refiere a la obligación de una persona de responder, resarcir o indemnizar a otro por un daño, ya sea o no culpable del mismo. Es decir, el sujeto está obligado a compensar el perjuicio, independientemente de si tiene culpa o no.
El Código Civil no solo establece que existe una obligación genérica de no causar daño a otros, sino también de indemnizar el perjuicio causado. En particular, indica que quien posea un bien de riesgo o peligroso, o ejerza una actividad considerada riesgosa o peligrosa, está obligado a reparar el daño que pueda provocar a terceros. Eso significa que la responsabilidad objetiva no se vincula directamente a la culpa o negligencia con la que puede haber actuado la persona, sino más bien al riesgo inminente que implica la actividad que desarrolla o el bien del que es propietario.
Por ejemplo, el Código Civil señala que el propietario de un animal es responsable de los daños que éste cause, aunque se haya escapado o extraviado. También indica que el propietario de una vivienda es el máximo responsable de los daños que provoquen los objetos que caigan de la misma al exterior y que un arquitecto o constructor es responsable de los daños del inmueble debido a los defectos de construcción.
A nivel legal, la mera tenencia o utilización de un bien o el ejercicio de una actividad considerados potencialmente peligrosos es suficiente para declarar la responsabilidad objetiva puesto que este concepto se basa en el riesgo consustancial. No obstante, la persona puede eludir su responsabilidad civil objetiva y quedar exonerada de la reparación si demuestra que el percance fue ocasionado por un evento de fuerza mayor, un hecho determinante por un tercero o debido a una imprudencia de la víctima.
Los seguros de responsabilidad civil se enfocan precisamente en cubrir ese tipo de riesgos, desde la responsabilidad civil de los profesionales en el ejercicio de su actividad hasta la actividad de las empresas, la tenencia de animales, la propiedad de los cotos de caza, los accidentes que se puedan producir en el hogar y la comunidad de vecinos o los incidentes con maquinarias peligrosas.
¿Qué es responsabilidad civil subjetiva?
La responsabilidad civil subjetiva se refiere a aquella que recae sobre la persona que ha ocasionado directamente el daño, de manera que está obligada a repararlo. En este caso, los perjuicios causados se derivan de su acción, por lo que desde el punto de vista legal existe culpa, negligencia o dolo, si bien su interpretación es subjetiva por parte de peritos, jueces u otros intermediarios.
Para imputar la responsabilidad civil subjetiva, el aspecto más importante a considerar es la culpabilidad o negligencia, lo cual significa que antes de que se produzca el daño la persona era consciente del carácter ilícito o potencialmente dañino de sus actos. También conocida como responsabilidad por culpa, la misma no deriva del resultado del acto sino del conocimiento de su carácter ilícito. Por esa razón, la persona siempre responde por el daño, independientemente del grado de negligencia.
Obviamente, la responsabilidad civil subjetiva no sólo se refiere a hechos ilícitos que impliquen la transgresión de las leyes, sino que incluye además aquellos aspectos relacionados con la imprudencia y la negligencia al realizar una actividad. Este tipo de responsabilidad civil se aplica cuando un conductor tiene un accidente por saltarse una señal de stop o revisar el móvil al volante o si una persona descuida el mantenimiento de su hogar y termina provocando daños a la vivienda de un vecino.
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad civil objetiva y subjetiva?
La diferencia fundamental entre la responsabilidad civil objetiva y subjetiva consiste en la valoración de la culpa. En el caso de la responsabilidad objetiva, la persona es responsable del daño, aunque no lo haya causado de manera directa, pues se considera que habría podido evitarlo tomando las medidas de seguridad adecuadas.
En cambio, en la responsabilidad civil subjetiva la persona tiene conocimiento de causa y conciencia de las consecuencias de sus actos, por lo que se le considera culpable de haber causado el daño directamente.
En el sector asegurador, es fundamental definir quién ha causado el siniestro para establecer la culpa y responsabilidad. Aunque los seguros de responsabilidad civil cubren las actuaciones accidentales o negligentes del asegurado, el sector se ha ido moviendo hacia fórmulas que contribuyen a la inversión de la carga de la prueba, las presunciones a favor del perjudicado y la responsabilidad por riesgo por parte del que lo genera.
Como resultado, los seguros cuentan con cláusulas específicas sobre la responsabilidad civil en las que recogen una serie de causas, tanto de responsabilidad civil objetiva como subjetiva, que delimitan los casos cubiertos. De hecho, aunque lo único que pueden excluir las aseguradoras por ley son los daños intencionados y quedan obligadas a actuar ante la culpa del asegurado, eso no significa que una vez que pague la indemnización, no puede repetir contra el asegurado debido a su conducta dolosa.