Cuando una persona va a contratar un seguro, pueden surgirle gran cantidad de dudas. Existen muchos productos con diferentes condiciones y características. Por eso a la hora de elegir un producto asegurador una gran opción es acudir a un experto.
En el mercado de los seguros, existen diferentes figuras que ayudan, informan y asesoran a los clientes a la hora de contratar un producto asegurador, son las conocidas de forma general como mediadores de seguros.
- ¿Qué es un mediador de seguros?
- Diferencia entre agente de seguros y corredor
- ¿Qué es un agente de seguros?
- Operador de banca-seguros ¿Qué es?
- ¿Qué es un corredor de seguros?
- Corredores de reaseguros
- ✅ Descubre el Portal del Mediador de Life5
Índice
¿Qué es un mediador de seguros?
Los mediadores de seguros son personas físicas o jurídicas profesionales del sector que se encargan de asesorar a los clientes sobre los productos aseguradores que más le convienen según su situación. Analiza los diferentes productos, los riesgos y las consecuencias económicas para garantizar a sus clientes la elección del mejor seguro.
Así, los mediadores proponen varios productos, explican todos los aspectos de un seguro y ayudan al cliente durante todo el proceso de contratación de la póliza. Son un apoyo, dando toda la información y explicaciones que requieren sus clientes, a la hora de realizar las diferentes gestiones, desde el contrato, las modificaciones que se quieran realizar y en el caso de que suceda el siniestro.
La actividad de estos profesionales queda regulada por la Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados. En esta ley se establecen las bases para la unificación y se precisan los diferentes requisitos que deben cumplir los distintos tipos de mediadores.
Siempre se puede comprobar si un mediador de seguros está autorizado legalmente para ejercer. Se puede hacer la consulta en punto único de información o PUI de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) del Ministerio Económico y Transformación Digital.
¿Cuáles son las obligaciones del mediador?
La principal obligación de los profesionales de la mediación es la de ofrecer información veraz y suficiente a sus clientes a la hora de presentarle las opciones, contratar un seguro, y, en general, durante su asesoramiento. Así los mediadores ofrecerán los mejores productos a sus clientes según su juicio.
El mediador de seguros deberá proporcionar toda la información que le solicite el cliente, no solo de los productos ofrecidos, sino también sobre sus datos personales. Aquí se incluye la información profesional, desde sus datos identificativos, su dirección e incluso el número de inscripción en el registro. Esto es una forma de dejar clara la condición de mediador y dar una garantía a los clientes para después poder reclamar o presentar una queja. También deberá informar de cualquier cambio en los datos del contrato, como por ejemplo con las prórrogas, cambios en las primas, etc.
Además, tendrá la obligación de atender las diferentes quejas y reclamaciones como servicio de atención al cliente. Y finalmente de defender los derechos de sus clientes, comprobando que tenga lugar el cumplimiento del contrato tal y como se estableció
Registro de mediadores
Para hablar de las obligaciones que tienen los mediadores, debemos señalar el requisito principal que necesitan cumplir para poder ejercer esta actividad, el registro legal como mediador de seguros. Además, los mediadores que no se encuentren al amparo de una aseguradora, necesita:
- Aprobar un curso de formación o una prueba de aptitud en materias financieras y de seguros privados (cumpliendo los requisitos de la DGSFP)
- Redactar una memoria en la que dejen indicado los ramos de seguros y las compañías aseguradoras con las que tienen acuerdos para la distribución de sus productos.
- Contar con una capacidad financiera igual o mayor al cuatro por ciento del total de las primas anuales percibidas.
- Tener contratado un seguro de responsabilidad civil. A excepción de los agentes vinculados, siempre y cuando lleguen a un acuerdo con las compañías que trabajan y sean ellos quien asuman la responsabilidad civil del mediador.
¿Qué tipos de mediadores existen en España?
Las modalidades de mediadores de seguros existentes en España vienen dadas por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones del Gobierno de España.
Se dividen principalmente en agentes de seguros (exclusivos o vinculados), operadores de banca-seguros (que pueden incluirse dentro de la modalidad de agentes) y corredores (de seguros o reaseguros). Todos estos tipos serán explicados en los siguientes puntos con más profundidad.
Además, a continuación vamos a señalar otro tipo de particular que son los mediadores de seguros complementarios.
Mediador de Seguros Complementarios
Los mediadores de seguros complementarios son las personas físicas o jurídicas diferentes a entidades de crédito o a empresas de inversión, que distribuyen productos aseguradores de forma complementaria a su actividad profesional (diferente a la distribución de seguros). Los seguros ofrecidos por estas personas deben ser un añadido de un bien y servicio principal.
Solo puede realizar la tarea de distribución de productos de seguros determinados que sean complementarios de un servicio o un bien de su actividad principal. Por ejemplo, solamente podrá ofrecer seguros de vida a sus clientes si este producto es un complemento del producto que él suministra en su profesión principal.
Diferencia entre agente de seguros y corredor
Los agentes y los corredores de seguros son todos mediadores y, por tanto, ejercen funciones muy similares en cuanto a la distribución de seguros y el asesoramiento a sus clientes. Sin embargo, hay varias diferencias entre ambas figuras.
La principal diferencia entre los agentes y los corredores de seguros es el grado de independencia profesional que tienen con las aseguradoras con las que trabajan. Esto no solo les hará tener características diferentes, sino que afectará también a su forma de trabajo y a su formación. A continuación entraremos más en detalle en cada uno de ellos.
¿Qué es un agente de seguros?
Los agentes de seguros son mediadores (personas físicas o jurídicas) que cuentan con un contrato firmado con una o varias aseguradoras, la cual regula sus derechos, sus obligaciones y también sus comisiones. Deben estar inscritos en un Registro administrativo especial. Se comprometen a realizar la actividad de distribución de productos propios de dichas entidades.
Para la celebración de un contrato de agencia, por el cual se consigue la condición de agente de seguros de la compañía, es necesario cumplir los requisitos legales para la realización de la actividad de mediación. Un contrato de carácter mercantil por escrito producto del acuerdo de ambas partes.
Tipos de agentes de seguros
Dentro de los agentes de seguros se puede hacer una diferencia dependiendo del número de compañías con las que trabajan.
- Agentes de seguros exclusivos: Se trata de los agentes de seguros que trabajan con una sola compañía aseguradora. Esta aseguradora será la que inscriba al agente en el Registro y la que adopte todas las medidas necesarias para su formación.
En algunas ocasiones pueden trabajar con otras entidades de seguros si la compañía les autoriza, siempre que sea para otro ramo de seguros diferente al que distribuyen con la empresa. Los agentes de seguros exclusivos tampoco podrán ejercer de corredores
- Agentes de seguros vinculados: Al contrario que los exclusivos, los agentes de seguros vinculados colaboran con diferentes compañías de seguros al mismo tiempo.
Una característica a señalar de los agentes de seguros es que no pueden fomentar el cambio de compañía de seguros de las pólizas que los clientes hayan contratado como consecuencia de su actividad de mediación.
Operador de banca-seguros ¿Qué es?
Los operadores de banca-seguros pueden clasificarse como agentes de seguros. Son las entidades de crédito o sociedades mercantiles controladas o que participan en estas que llevan a cabo la actividad de mediación, apoyándose en la red de las entidades. Esto es posible gracias a un contrato de agencia de seguros con una o varias compañías aseguradoras.
Además, los operadores de banca-seguros deben estar inscritos en un Registro especial de mediadores de seguros, corredores de reaseguros y de sus altos cargos para realizar la actividad de mediación como agente de seguros utilizando las redes de distribución de las entidades de crédito. Las entidades de crédito solo podrán tener acuerdo con un operador de banca-seguros, al que le proporcionarán su red de distribución.
Los operadores de banca-seguros estarán sometidos al mismo régimen general que los agentes de seguros, ya sea operador exclusivo o vinculado. Al igual que el resto de mediadores, debe ofrecer a sus clientes información clara, veraz y suficiente.
¿Qué es un corredor de seguros?
Los corredores de seguros, también conocidos como brokers de seguros, son los profesionales encargados de ofrecer un asesoramiento personalizado a sus clientes de forma independiente, es decir, sin mantener vínculos con las diferentes compañías de seguros. Pueden trabajar al mismo tiempo con una gran cantidad de aseguradoras e incluso con Agencias de Suscripción de riesgos.
El asesoramiento de un corredor es completamente imparcial, puesto que al no estar vinculado a ninguna empresa aseguradora en concreto, no puede dejarse llevar por sus intereses a la hora de aconsejar a sus clientes que producto deben contratar.
Los corredores de seguros están obligados a analizar tres propuestas diferentes para luego presentarlas a sus clientes como buenas opciones a contratar. Debe realizar un análisis completamente objetivo teniendo en cuenta la situación de cada cliente, para ofrecerle los productos más adecuados de entre las diferentes ofertas y una atención totalmente personalizada.
No solo informarán a sus clientes de todas las condiciones de los diferentes productos y les ayudará a escoger la mejor póliza. También les acompañará en todo el proceso de contratación, en la gestión de su seguro y en la reclamación de la indemnización si ocurriese el siniestro.
Debido a su formación especializada, su independencia de las compañías aseguradoras y la calidad de su servicio, son un colectivo importante a tener en cuenta en la contratación de seguros. Regístrate en el Portal del Mediador de Life5 y comienza a trabajar vendiendo el seguro de vida online que revoluciona el mercado.
Corredores de reaseguros
Es muy similar a los corredores de seguros de los que hemos hablado en el punto anterior. Pero en este caso, la actividad de intermediación la realizan entre las empresas de seguros y de reaseguros.
Cuando hablamos de reaseguro, nos referimos al contrato que suscribe una compañía aseguradora con otra, llamada reaseguradora. El objetivo de esto es que entre las dos aseguradoras puedan asumirse riesgos más elevados y en caso de siniestro se limite el coste.
A la hora de buscar un seguro de vida, contar con un mediador de seguros para que te asesore es una gran opción. Tanto agentes como corredores cumplen una función de asesoramiento que ayuda al cliente a escoger su producto asegurador ideal.