A inicios de 2021, EIOPA lanzó un debate público sobre la innovación abierta en seguros para comprender mejor los riesgos y beneficios de esta nueva tendencia. Exploró en qué medida la red del seguro y las cadenas de valor deben abrirse al intercambio de datos entre empresas no aseguradoras, con vistas a proteger los derechos de los asegurados y facilitar la innovación en productos y servicios. Tras entrevistar a aseguradoras, corredurías, compañías tecnológicas y asociaciones de usuarios, EIOPA concluyó que los seguros abiertos tienen un gran potencial, pero el sector debe supervisar meticulosamente este proceso.
Los 7 beneficios de la innovación abierta en los seguros
La innovación abierta se refiere al acceso e intercambio de datos de carácter general y personal relacionados con los seguros, generalmente a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Esta nueva manera de operar permite a las aseguradoras aumentar sus ingresos, ser más eficientes y llegar a un mayor número de consumidores mientras gana socios comerciales. De hecho, abrir la red del seguro a otras organizaciones y compartir datos y servicios entre diferentes industrias puede aportar múltiples beneficios:
Diseñar propuestas más personalizadas
Las aseguradoras que capitalicen el flujo de datos en tiempo real podrán lanzar nuevas ofertas, brindar servicios bajo demanda, experiencias personalizadas y precios dinámicos. El acceso a datos más precisos y granulares permitirá monetizar mejor la base de clientes existente, ajustar las primas e introducir nuevos servicios de ecosistema que combinen los seguros con ofertas de valor añadido proporcionadas por los socios comerciales fuera del sector asegurador.
Impulsar la innovación
La red de alianzas y asociaciones comerciales que sustenta el seguro abierto impulsa la innovación. Las aseguradoras pueden aprovechar las habilidades y los recursos de sus socios para diseñar, desarrollar y lanzar productos, así como distribuirlos rápidamente a una gran cantidad de consumidores, evitando los cuellos de botella tradicionales que se producen debido a los sistemas y procesos obsoletos.
Ampliar la base de clientes y desarrollar nuevos modelos de distribución
Uno de los mayores beneficios de la innovación abierta es que brinda a las aseguradoras un mercado mayor donde comercializar sus productos y servicios. Establecer alianzas con nuevos socios comerciales fuera del entorno asegurador les permitirá extender su distribución más allá de los mercados tradicionales. Podrán integrar sus seguros en las ofertas de otras empresas para proporcionar a los clientes una experiencia más integral y atractiva.
Gestionar mejor el riesgo
El acceso a una gran cantidad de datos en tiempo real permitirá a las aseguradoras evaluar de forma más precisa el riesgo en el momento de la suscripción. La posibilidad de mitigar los riesgos en tiempo real y gestionarlos de manera más eficiente también contribuirá a reducir los índices de siniestralidad y mejorar la percepción de los clientes sobre las aseguradoras, lo cual podría aumentar las tasas de retención.
Desarrollar fuentes de ingresos adicionales
Las aseguradoras que se sumen a la innovación abierta incluso podrían generar nuevos flujos de ingresos monetizando sus servicios de información y datos. Por ejemplo, pueden utilizar su infraestructura tecnológica y APIs para proporcionar a otras entidades servicios de procesamiento de transacciones, servicios de pago, análisis de riesgos o adquisición de clientes.
Anticiparse a las necesidades de los clientes
El acceso a información en tiempo real brinda a las aseguradoras la oportunidad de crear nuevas propuestas de valor y consolidar la relación con sus clientes. Conocer los cambios en las circunstancias de los clientes, por ejemplo, permitiría ofrecer las pólizas y coberturas que necesitan. Posicionarse antes en el proceso de compra de los clientes aumentará el flujo de ingresos de las aseguradoras proporcionando un servicio de valor añadido gracias a los socios del ecosistema.
Optimizar las operaciones de seguros
Otro de los grandes beneficios de la innovación abierta es que reduce los costos operativos. La rapidez y eficiencia en las transacciones, así como la reducción de los gastos de mantenimiento y desarrollo gracias a la automatización y el uso del ecosistema conducen a mejoras operativas que se extienden a toda la cadena de valor del seguro.
Los principales retos que representa la innovación abierta para los seguros
A pesar de los innegables beneficios de la innovación abierta, el sector asegurador todavía tiene dudas sobre este nuevo modelo:
- Seguridad y uso de los datos. Uno de los principales desafíos que representa la innovación abierta es la seguridad de los datos. Las aseguradoras temen que los consumidores no sean completamente conscientes de lo que están compartiendo. Además, como el intercambio de datos se produce fuera del sector asegurador, también les preocupa el consentimiento, la falta de armonización en los reglamentos, las barreras transfronterizas y un uso inadecuado de la información por parte de terceros.
- Cambios en las normativas y regulaciones. Más de la mitad de los encuestados por EIOPA consideró que el marco legal actual no es adecuado para afrontar los riesgos que representaría la nueva red del seguro. Habrá que aclarar cómo las normas de protección de datos existentes ven los seguros abiertos y es probable que sea necesario desarrollar un marco regulatorio común en la Unión Europea para evitar la inseguridad jurídica. En aras de mitigar los riesgos, también debe haber garantías para el consentimiento libre e informado del consumidor.
- Estándares tecnológicos. La innovación abierta también enfrenta retos técnicos. Los diferentes actores del ecosistema que conforma la red del seguro deben compartir estándares API en términos de diseño y arquitectura. Tendrán que garantizar la calidad de las verificaciones de control para comprobar la validez de los datos, los marcos de gestión de consentimiento y el uso de certificados públicos. Además, será necesario aplicar reglas uniformes al intercambio y propiedad de datos, así como a la licencia y/o el control regulatorio para los terceros que accedan a los mismos.
Sin duda, el “efecto de red” que se produce en los seguros abiertos abrirá nuevas oportunidades comerciales a las aseguradoras pioneras. Estas entidades tendrán más que ofrecer a los socios potenciales y los clientes, por lo que podrán hacerse con una mayor cuota de mercado y consolidar su posición. No obstante, tendrán que equilibrar la innovación y la eficiencia con la protección al consumidor y sus datos.