¿Qué es la fijación dinámica de precios? ¿Cómo se calcula tu seguro con precios dinámicos y qué impacto tendrán en el sector asegurador?
El precio dinámico como modelo para calcular el seguro
Cada vez más aseguradoras están aplicando algoritmos de fijación dinámica de precios para ajustar las primas al nivel de riesgo real y lograr que los usuarios tengan un presupuesto personalizado en cuestión de segundos. Algunas entidades incluso están probando precios dinámicos en tiempo real, los cuales cambian de día a día según el funcionamiento del mercado y el comportamiento de los clientes.
Fijación dinámica de precios, ¿por qué es imprescindible?
El sistema de precios de los seguros no ha cambiado en las últimas décadas. En el sector asegurador ha dominado un modelo histórico de costos en el que las primas que los clientes deben pagar se calculan usando fuentes de datos estáticos que dependen en gran medida de los grupos de riesgo. Luego se añaden los costos adicionales y el porcentaje de beneficio.
Por consiguiente, la predicción de las probabilidades de que se produzcan determinados siniestros se basa fundamentalmente en desempeños pasados y un punto de referencia promedio. Obviamente, un modelo retrospectivo no deja mucho espacio para incluir la evolución de las necesidades y el estilo de vida de los clientes.
Sin embargo, las exigencias y expectativas de los consumidores están cambiando. Los Millennials y la Generación Z, que muy pronto se convertirán en los principales clientes de las aseguradoras, no quieren productos de talla única. Esas generaciones demandan pólizas que se ajusten a sus necesidades y solo quieren pagar por los riesgos en los que realmente incurran.
El modelo dinámico de precios personales da respuesta a esas exigencias ya que permite adaptar mejor las primas incluyendo un componente clave que hasta el momento había sido marginal: el comportamiento del cliente. Por esa razón, la fijación dinámica de precios se convertirá en el nuevo modelo imperante para calcular seguros.
¿Qué es el precio dinámico?
La fijación dinámica de precios es un sistema mediante el cual el valor de un producto o servicio cambia según el momento y el contexto en que se produce la venta. En el sector de los seguros, eso significa que las pólizas son más baratas para los clientes que representan un riesgo menor y más caras para quienes representan un riesgo mayor, según una amplia gama de factores.
Tecnologías como el Big Data y la Inteligencia Artificial permiten recopilar y analizar grandes cantidades de datos de los clientes para aplicar precios dinámicos en tiempo real. Eso significa que la prima de una póliza no es fija, sino que se convierte en una característica más del contrato que se actualiza regularmente según el comportamiento del cliente.
Por ejemplo, un coche circulando representa un riesgo mayor que uno aparcado. Por ende, el conductor del primer coche tendrá que pagar una prima más elevada por el tiempo que pasa en la carretera mientras que quien conduce poco podrá beneficiarse de una prima más baja.
El algoritmo de fijación dinámica de precios no solo sirve para predecir con gran precisión el riesgo real, sino que tiene en cuenta el funcionamiento del mercado, de manera que funciona en dos direcciones. Por una parte, calcula el precio al que la aseguradora puede ofrecer la póliza para obtener beneficios, considerando variables como el riesgo, los costos operativos y los márgenes. Por otra parte, analiza el mercado para determinar cómo el producto puede igualar o superar al de la competencia.
Los retos que suponen los precios dinámicos para el sector asegurador
La fijación dinámica de precios tendrá un gran impacto en el sector asegurador. Las consecuencias más inmediatas se reflejarán en un aumento de la velocidad y la agilidad para calcular los seguros y responder a las necesidades de los clientes. Las aseguradoras que se actualicen podrán generar un presupuesto en apenas 60 segundos, como Life5, actualizar los términos o precios de la póliza por correo electrónico o una aplicación y responder a los partes en pocas horas.
Esa respuesta rápida no solo beneficia a los clientes sino también a las aseguradoras ya que los algoritmos incluso podrían aplicar autónomamente actualizaciones de precios o notificarlos de inmediato al personal para responder rápidamente a los cambios en los perfiles de riesgo de los asegurados. Esa agilidad dota a las aseguradoras de una gran flexibilidad, la cual mejora su rentabilidad en escenarios inciertos o cambiantes.
Los precios dinámicos también pueden aportar transparencia al proceso de fijación ya que las aseguradoras podrían especificar qué aspectos del perfil del cliente influyeron en el presupuesto. Sin embargo, deben cerciorarse de que el proceso de recopilación y uso de datos de los clientes sea seguro y garantice su privacidad. También es importante evitar que los algoritmos de fijación de precios basados en información sobre las personas muestren sesgos discriminatorios contra ciertos grupos.
Por otra parte, el sistema de fijación dinámica de precios puede propiciar la mercantilización de los seguros, por lo que si se aplica inadecuadamente podría conducir a estrategias de comercialización enfocadas exclusivamente en el precio, olvidando aspectos tan importantes como los niveles de cobertura y el servicio al cliente.
Por consiguiente, aunque los precios dinámicos permiten adaptar las primas al riesgo real y representan numerosas ventajas para las aseguradoras y los propios clientes, que podrían calcular su seguro en cuestión de segundos y reducir las primas cambiando determinados hábitos, también encierra algunas “trampas” que las entidades deben evitar.