¿Cuánto cuesta un seguro multirriesgo empresarial y cómo puede ayudar a los negocios a recuperarse de un evento adverso?
Las empresas necesitan protegerse de los riesgos
Todas las empresas, desde las multinacionales hasta las pymes, están expuestas a múltiples riesgos, algunos de los cuales pueden representar un serio daño para la actividad o incluso poner en peligro su continuidad. No obstante, en el mercado existen diferentes tipos de pólizas que ofrecen una protección adicional a los negocios, como el seguro multirriesgo empresarial.
¿Qué es un seguro multirriesgo empresarial?
El seguro multirriesgo empresarial es una solución válida tanto para los pequeños negocios como para las grandes compañías pues proporciona una cobertura integral ante los principales riesgos a los que se expone la actividad. No solo protege el patrimonio y los bienes materiales de la empresa sino también a los empleados y titulares del negocio.
La principal ventaja que aporta el seguro multirriesgo empresarial es que cubre varios riesgos con una sola póliza. Concentrar diferentes coberturas no solo se traduce en un ahorro económico sino también de tiempo puesto que la empresa tendrá un solo interlocutor en caso de siniestro, lo cual suele agilizar el procedimiento de reclamación e indemnización.
¿Cuáles son las principales coberturas de un seguro multirriesgo empresarial?
- Cobertura de daños materiales, con garantías de incendio y riesgos complementarios como caída de rayos, explosión, daños eléctricos, fenómenos atmosféricos como lluvia, nieve, granizo o viento y actos vandálicos. También suele incluir los daños por agua de las conducciones fijas, rotura de cristales, robo, daños estéticos e impacto de vehículos.
- Responsabilidad civil, una cobertura que prevé la indemnización por daños corporales o materiales causados a terceros en el ejercicio de la actividad profesional, incluyendo los costes judiciales y gastos en los que pueda incurrir la empresa.
- Defensa jurídica, destinada a garantizar los gastos y costes que afronte el titular del negocio si se ve involucrado en un procedimiento judicial, administrativo o arbitral por reclamaciones de daños y perjuicios a terceros o infracciones administrativas. Cubre además el derecho laboral y la defensa penal cuando el titular sea ofendido por el delito que se persigue.
- Accidentes, para cubrir las indemnizaciones a los empleados que hayan sufrido accidentes laborales, ya sea en el ejercicio de su trabajo o durante los desplazamientos.
- Pérdida de explotación, una cobertura destinada a indemnizar las pérdidas que pueda sufrir el negocio si debido a un daño material o de otra índole tiene que paralizar su actividad habitual.
- Avería de maquinaria, para garantizar los daños internos en las maquinarias provocados por negligencia, impericia, errores de diseño, cuerpos extraños o cualquier otra causa accidental inherente al funcionamiento de la máquina. Cabe aclarar que esta cobertura del seguro multirriesgo industrial suele cubrir tanto las averías de la maquinaria durante su funcionamiento como en el traslado.
- Asistencia, que implica el envío de profesionales con carácter urgente para que realicen las reparaciones necesarias en el local o en las maquinarias y/o vigilen las instalaciones en caso de siniestro. Esta cobertura también incluye la asistencia informática remota si los ordenadores sufren algún daño y brinda protección digital en caso de conflicto empresarial por delitos informáticos, contra la propiedad industrial, espionaje industrial o conflictos laborales. Algunos seguros multirriesgo industrial y empresarial van un paso más allá y garantizan el seguimiento y borrado de la marca en Internet en caso de daño económico o reputacional.
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¿Cuánto cuesta un seguro multirriesgo empresarial?
Cada empresa es un mundo. No es lo mismo un pequeño establecimiento comercial que una gran compañía, ni una empresa del sector industrial que un estudio de videojuegos, una explotación agrícola o una joyería. Por esa razón, el seguro multirriesgo empresarial suele diseñarse a medida, evaluando los principales riesgos a los que se expone cada negocio para brindar soluciones y coberturas específicas. Eso significa que el precio del seguro multirriesgo industrial o empresarial presenta grandes variaciones según los riesgos que cubra.
De hecho, antes de contratar esta póliza el cliente debe explicar a la aseguradora las características del riesgo que pretende asegurar, que será la base para valorar el mismo y establecer las condiciones económicas y de cobertura. Para ello, debe facilitar una descripción detallada de la actividad que desarrolla, las características de las instalaciones, las medidas de seguridad implementadas, la facturación de la actividad, el número de empleados y los valores para los diferentes conceptos asegurados.
Hay que tener en cuenta además que la evolución de los riesgos implica que, aunque se haya formalizado el contrato y la póliza esté vigente, se pueden producir cambios en las características del riesgo y los valores asegurados. Por ejemplo, si la empresa implementa nuevos sistemas de protección contra robo o incendios reducirá el riesgo, pero sí incorpora maquinaria nueva más costosa aumentará los valores asegurados.
Aunque el precio de un seguro multirriesgo industrial o empresarial es muy variable, los datos de ICEA sobre las pólizas de responsabilidad civil pueden servir como referencia: en 2020 la prima media de estos seguros fue de 585,93 euros. Las empresas de servicios pueden acceder a primas más económicas, 973 euros como media, pero estas aumentan para las que operan en el sector industrial hasta los 1.104 euros.
En cambio, la prima media de los seguros de comercio contratados en 2020 fue de 407 euros. Por tanto, una pequeña empresa podría contratar un seguro multirriesgo empresarial básico por una media de 400 euros, dependiendo de las coberturas, franquicias y capital asegurado.