Los fraudes a las aseguradoras son un problema de larga data que representa un coste considerable. De hecho, muchas veces las entidades aseguradoras se ven obligadas a repercutir ese importe sobre el resto de los clientes, lo cual aumenta las primas de los seguros.
La buena noticia es que la tasa de fraude al seguro ha disminuido en España por primera vez en una década. Te lo contamos.
Índice
¿Cuál es la tasa de fraude a las aseguradoras en España?
El índice del fraude al seguro en España se situó en un 1,95 % del total de siniestros en 2022. Un índice que, tal y como explican desde INESE, no ha parado de crecer desde 2012, que en ese entonces era del 0,95%.
El pico más alto de fraude en el sector se vivió en 2020, alcanzando 2,2%.
Siguiendo los datos facilitados por INESE, el fraude a los seguros multirriesgo, como aquellos que cubren el hogar, los comercios, las oficinas y las comunidades, se ha duplicado en los últimos 10 años, pasando del 7% en 2012 al 13% en 2022. En este caso, los motivos de fraude suelen estar relacionados con la exageración de los daños provocados por grandes fenómenos meteorológicos, como la borrasca Filomena o la borrasca Gloria.
Las aseguradoras de autos acumulan el mayor porcentaje de fraude
Autos sigue siendo el ramo del sector asegurador que acumula el mayor número de fraudes, concretamente el 54%. Aunque en 2021 los casos aumentaron un 8 % respecto al año anterior, hay que tener en cuenta que el porcentaje de siniestros fraudulentos declarados en este ramo en comparación con otros sectores del seguro ha ido reduciéndose de manera progresiva pero significativa en la última década.
En 2012, siete de cada diez casos de fraude a este tipo de seguro, mientras que actualmente son cinco de cada diez.
En lo que respecta al modus operandi, más del 87 % de los casos de fraude a las aseguradoras de autos se deben a supuestos siniestros “ocurridos” durante la circulación del vehículo. Solo un 5 % de los intentos de defraudar al seguro alegaron un supuesto robo.
Sin duda, el impacto de la pandemia ha sido decisivo para reducir los intentos de estafa al seguro debido a:
- Las restricciones a la movilidad impuestas para controlar el avance de la Covid-19.
- La popularización del teletrabajo.
- La disminución de los desplazamientos por carretera ha supuesto un cambio sustancial en el uso del coche.
¿Dónde se cometen más fraudes en seguros en España?
Los datos facilitados por AXA e INESE destacan que Ceuta y Melilla son las ciudades donde el porcentaje de fraude a seguros es el más elevado.
En cambio, la Comunidad de Madrid, Cataluña y el País Vasco son las comunidades autónomas con menor porcentaje de fraude a aseguradoras.
Tipos de fraudes a aseguradoras: oportunista, premeditado y organizado
En la actualidad, las aseguradoras siguen enfrentándose a tres tipos de fraudes:
Fraude oportunista
Este tipo de fraude supone el 55 % de todos los casos que afectan a las aseguradoras y suponen un coste medio de 600 euros. De hecho, la mayoría de los fraudes a las aseguradoras de autos entran en esta categoría. En este caso, la persona aprovecha un siniestro real para notificar daños que existían con anterioridad, haciéndolos pasar como consecuencia del accidente actual.
Fraude premeditado
En este tipo de fraude los daños que reclama la persona pueden ser ficticios o autoprovocados, pero han sido planificados con antelación. Estos intentos de estafa representan el 41 % del total de fraudes a las aseguradoras y su importe medio supera los 3.000 euros. Curiosamente, el segmento multirriesgo es el más común para llevar a cabo un fraude premeditado.
Fraude organizado
Es el tipo de fraude más peligroso y difícil de combatir, ya que se lleva a cabo por parte de bandas organizadas que intentan defraudar a las aseguradoras. El total de casos es relativamente menor, representando tan solo un 3%. Y, aunque en España el número de tramas delictivas ha disminuido, las que han sobrevivido se han vuelto más activas.
El uso de la tecnología y la IA para detectar el fraude al seguro
Los avances tecnológicos se han convertido en grandes aliados de las entidades aseguradoras para detectar los siniestros fraudulentos. Hace una década, las capacidades digitales tan solo permitían detectar el 5 % de los fraudes, mientras que en la actualidad esta cifra ha aumentado considerablemente, concretamente en un 27% en 2022.
Las compañías aseguradoras cuentan con programas cada vez más complejos que les permiten analizar de manera masiva los datos para detectar patrones y determinar si la reclamación y los hechos se corresponden con la simulación. En los próximos años, la inclusión de tecnologías como la Inteligencia Artificial o el Gemelo Digital les permitirán detectar con mayor precisión las reclamaciones estadísticamente inconsistentes para examinarlas con mayor detenimiento.
Asimismo, la implementación de la IA también está siendo otro factor decisivo a la hora de combatir los fraudes en el sector asegurador. Según datos facilitados por INESE, en 2023 la inteligencia artificial protagonizó más de 90 proyectos digitales de las aseguradoras. Una tecnología que se emplea en el 78% de los proyectos y que se prevé aumentar aún más dicha tasa en los siguientes años.