Smart contract en el sector asegurador: ¿cómo transformará los contratos de seguro tradicionales y qué beneficios aportará a aseguradoras y clientes?
Smart contract, una garantía para clientes y aseguradoras
Las innovaciones en la tecnología blockchain y la demanda de nuevos productos de seguros por parte de los consumidores están generando un creciente interés por el smart contract. El auge de las finanzas descentralizadas también ha puesto de manifiesto que las aseguradoras necesitan seguir evolucionando y aprovechar las potencialidades del blockchain para impulsar contratos de seguros más transparentes, ágiles y automatizados que brinden a los clientes todas las garantías que necesitan y, al mismo tiempo, reduzcan los costes asociados para ganar en competitividad.
¿Qué es un smart contract y cómo funciona en el sector asegurador?
Los smart contracts son programas informáticos diseñados para ejecutarse de manera automática cuando las partes que llegaron al acuerdo van cumpliendo las cláusulas del mismo. Basado en la tecnología blockchain, este tipo de contrato elimina la necesidad de interpretar si se ha ejecutado o no una cláusula ya que los códigos se ejecutan autónomamente cuando se producen las condiciones programadas.
Un smart contract puede ser creado por personas físicas o jurídicas, aunque es imprescindible que las partes que intervienen en el acuerdo conozcan y acepten con anterioridad las reglas y pasos que se van a ir ejecutando pues una vez que se activa el contrato, las reglas programadas son inmutables.
En un smart contract basta indicar el resultado a ejecutar cuando se produzca un evento determinado. Por ejemplo, si se cancela el vuelo del titular de una póliza, se activa automáticamente el pago del seguro. Si se notifica un certificado de defunción, se inicia el proceso de indemnización del seguro de vida.
Uno de los aspectos más interesantes del smart contract es que se aloja en un entorno descentralizado, sin posibilidad de manipulación ni necesidad de intermediarios o supervisores. No obstante, en el sector asegurador se pueden utilizar en ecosistemas tradicionales externos a la red blockchain de la mano de la figura del oráculo.
Un contrato de seguros en blockchain funciona consumiendo y enviando datos externos. Necesita entradas de datos para activar el smart contract y acceso a otros sistemas para sellar el acuerdo. Esas fuentes externas de información deben ser acordadas por el asegurado y la aseguradora, quienes actualizan en el blockchain la información necesaria para comprobar el cumplimiento de los acuerdos y ejecutar los pasos correspondientes.
Como resultado, en el sector asegurador los oráculos permiten que los smart contracts puedan conectarse fuera de la cadena con proveedores de datos, APIs, IoT, sistemas de pago o backends empresariales. Obviamente, esa conexión externa debe mantener las mismas propiedades del smart contract: inmutabilidad, seguridad y fiabilidad.
¿Cómo cambiarán las características de los contratos de seguros con blockchain?
La mala calidad de los datos afecta el valor comercial provocando unas pérdidas anuales de 15 millones de dólares. Sin embargo, Gartner señaló que para 2023, las organizaciones que utilicen smart contracts aumentarán la calidad general de sus datos en un 50 %. Contar con datos más precisos y fiables también mejorará la transparencia, la velocidad y la granularidad de la toma de decisiones en la industria aseguradora.
En la actualidad, los contratos de seguros se basan fundamentalmente en la interpretación del agente que procesa las reclamaciones, pero un contrato inteligente se ejecuta a partir de los datos. Por ejemplo, la indemnización de un seguro agrario podría activarse a partir de la información meteorológica, creando un proceso automático basado en un activador relevante, en vez de esperar la entrada manual de un agente de seguros.
Cuando se activan las fuentes que generan datos fiables, como pueden ser los dispositivos IoT, la aseguradora recibe pruebas verificables de que se produjo un siniestro. Así se simplifica el proceso de verificación manual de las reclamaciones, se reducen los errores, se evitan los intentos de estafa y, por supuesto, se agiliza el procedimiento para que los clientes reciban la indemnización cuanto antes.
La automatización de las características de los contratos de seguros también puede usar la lógica booleana para reemplazar cada vez más el trabajo de backend. A través de los smart contracts, el sector asegurador puede disminuir los costes administrativos y asociados a las reclamaciones, así como los honorarios legales y el trabajo manual de entrada de datos. Gran parte de ese ahorro podría transferirse a los clientes en forma de primas más bajas.
El smart contract también puede resolver de raíz el problema de la transparencia y la confianza en el sector asegurador. La combinación de blockchain, smart contract y oráculos descentralizados facilita un intercambio de datos objetivos de los que las aseguradoras pueden fiarse y proporciona mayor tranquilidad a los clientes.
Por otra parte, los smart contracts tienen muchos puntos en común con el seguro paramétrico, que utiliza activadores en vez de reclamaciones tras haber ocurrido un evento específico. Aunque este tipo de seguro no ha generado mucho interés, fundamentalmente porque se carecía de la infraestructura necesaria para ejecutar los pagos con seguridad y de forma atemporal, es probable que el volátil panorama mundial actual impulse los seguros paramétricos avalados con blockchain. Esa fórmula permitiría a las aseguradoras brindar protecciones flexibles, novedosas y rápidas para cubrir los riesgos inusuales.
Dadas las ventajas que aporta el smart contract, es probable que esta tecnología termine extendiéndose en el sector asegurador, cambiando las características del contrato de seguro convencional. Por el momento existen muy pocos productos disponibles y el sector todavía tiene que afrontar retos como la protección de los datos personales, las regulaciones y la infraestructura heredada; pero a medida que la tecnología blockchain siga evolucionando y las finanzas descentralizadas se consoliden, los smart contracts permitirán mejorar las capacidades operativas y agilizar las operaciones de las aseguradoras y corredurías para que sean más asequibles y fiables.